Unokaöcsém idén szeptemberben kezdte az iskolát, gondoltam is, hogy egy ekkora gyermekkel már bőven el lehet kezdeni a pénzügyi ismeretek megbeszélését (írtam már erről például itt). Aztán azon járt az eszem, hogy az egyik dolog amit megtanítanék neki, az a kamat és kamat közti különbség. Most ezen keresztül fogom bemutatni mire gondoltam és mi az amit sok embernek “elfelejtettek” megtanítani!
Ami nekem rossz, az másnak jó
Kezdjük ott a dolgot, hogy van bevételünk (fizetésünk) és költségünk (pl. kenyeret veszünk). Ez a két oldal jó esetben egyensúlyban van, rossz esetben több a költség, kiváló esetben pedig több a bevételünk.
Aztán ami nekünk költség, az a boltnak viszont bevétel!
Ha elérjük, hogy több legyen a bevételünk a költségeknél, akkor a megspórolt pénzt be kell hogy fektessük, így az is bevételt fog termelni. Eddig világos.
A bankoknál ez ugyanígy van!
Én bemennék a gyermekemmel a bankba és megkérdeznénk közösen, hogy ha én adok pénzt a banknak mennyi kamatot ad érte cserébe? Mennyi lesz az ő költsége és az én bevételem? Itt most mindegy a konstrukció és az apróságok, kapjunk egy számot, pl 6%!
Aztán megkérdeznénk, hogy ha mi kapnánk pénzt a banktól, vagyis hitelt kapnánk, akkor mennyi lenne a mi költségünk és mennyi lenne a bank bevétele? Magyarán mennyi lenne a hitelkamat? Megint mindegy mik a tényezők, a szám biztosan nagyobb lesz mint 6, legyen most 11%!
Tehát a banknak több a bevétele ha ő ad pénzt. Naponta sok ember viszi oda a pénzét és sokan visznek el onnan pénzt hitel formájában, de a bank többet keres a hiteleken és ez az egyik jövedelemforrása. Ezt bármelyik 6-8 éves megérti.
Hitel és megtakarítás együtt
Amivel már kevesen vannak tisztában felnőtt korban is (hiszen ki mondta volna el nekik?, amíg nem olvasták ezt a blogot), hogy ha van 100000 forint hitelük és mellette 100000 forint megtakarításuk, akkor leegyszerűsítve évente 5000 forintot kidobnak az ablakon, évente 5000 forinttal nő az adósságuk, évente növekszik az adósságspirál anélkül, hogy elkezdték volna visszafizetni a hitelt! Hiszen leegyszerűsítve évente 11000 forintot fizetnek a hitelért, de csak 6000-ret kapnak a megtakarításért.
Ezért aztán ha ilyen helyzetben vagyunk, ha lehetséges fizessük vissza a hitelt, hiszen az folyamatosan veszi ki a pénzt! Ilyen esetben be kell áldozni a megtakarításunkat. Ez így most egyszerűen hangzik, de sokaknak ez újdonság… Aztán ez azért is fontos, mert szeretnénk hogy a két oldal ne csak egyensúlyban legyen, hanem több bevételünk keletkezzen! Ehhez meg kell szüntetni az ilyen pénznyelőket.
A hitelcsapda
A másik ilyen a hitelkártya. Magyarországon rengeteg ember a korábbi hűtős példa miatt adósodott el. Náluk pont egyensúlyban volt a két oldal, de kellett venni például egy hűtőt, hitelre, amit ha következő hó elejéig visszafizetnek, semmi gond, de náluk egyensúly volt, nem volt több bevétel! A hűtő árából 40%-kal nagyobb hitel lett, ennek kamatát is fizetni kellett volna, de ahhoz hiányzik az a kis többlet bevétel… Mit lehet csinálni, felvesznek egy jelzáloghitelt, abból kifizetik a hűtős hitelt, most már alacsonyabb kamatú viszont nagyobb hitelük van, ráadásul valaki elveszíti a munkáját. Kész. Ezzel nagyon sokan így jártak, ami most olvasva nyilvánvaló hibának tűnik!
Az állam ugyanezt űzi, de az valahogy nem nyilvánvaló senkinek!
Hogy a történet még jobban bevésődjön a fejekbe, folytatom. Nehogy azt higgyük hogy ma, mi, nem ezt tesszük! Ugyanis ma kis hazánk és felnőtt, elvileg értelmes politikusaink hasonló hitelcsapdában vergődnek 10-20 éve, de egyre mélyebben! A politikusokat viszont mi választjuk, mi felelünk azért, hogy hozzáértők legyenek ott. Amíg viszont mi nem értünk a pénzügyekhez, addig nekik miért kéne? Vagy fordítva, miért állna érdekükben felnőtt módon cselekedni?
Az államnak is vannak bevételei és hitele. Ma Magyarországon mindenkinek fejenként kb. 2 150 000 Ft adóssága van állami szinten. Újszülöttől az idősekig mindenkinek. Az állam pedig ezt a hitelt képtelen visszafizetni, folyamatosan megújítja, mint a hűtős hitel példában az előbb! Ez a megújuló új hitel 5-10 %-os kamatú, ennyi az állampapírok kamata. Tehát sok kamatot fizetünk. És ez egyszerűsítve csak növekszik, amíg van költségvetési hiány. Az a pár százalék is hitelből megy ugyanis. Fejenként évente kb. 1 380 000 Ft kiadásunk van. Bevétel viszont csak kb. 1 300 000 Ft. Ha valaki így osztaná be a pénzét, hogy évente 80 000 forint adósságot termel, nem örülne neki, állami szinten viszont ezt elviseljük! Fel sem tűnik igaz? (2011-es adatok, a mostani hetente változik)
Aztán növekvő bevétel viszont ritkán van növekvő GDP nélkül, így nem lesz miből visszafizessük a hitelt. Ilyen esetben még azt ígérni, hogy növelni fogják például a nyugdíjakat (és emelik is), végképp öngyilkosság. Nyugat-Európában jóval gazdagabb országok sokkel kevesebbet költenek szociális kiadásokra mint mi. Csak érzékeltetni szeretném, hogy az országnak egyre nő a hitele, de ennek ellénere alig csökkentjük a kiadásokat! Inkább még több hitelből pótoljuk a hiányt. Ha ez egy átlagember csinálná a saját pénzével, rég elvérzett volna meg Ócsán is… Ezt szerintem csak olyan néppel lehet megtenni, aki nem veszi észre ezt, nem képes átültetni a saját valóságába, mondhatni a magyar átlagember nem ért a pénzügyekhez. Ha így van, akkor remélem jól jönnek az ehhez hasonló kis egyszerű pénzügyi cikkek… Ha ezután legalább egy ember belegondol, hogy 20-30 év múlva tényleg fog-e nyugdíjat kapni (a politikusok szerint igen és sokat), már megérte! Ha ezután legalább egy ember belegondol, hogy a “100000 Ft” hitel-megtakarítas hogy működik, már megérte! Szerintem néhány évünk van, aztán mélyen a zsebünkbe kell nyúlni az egészségügyi ellátásért is.
